Simpanan deposito dan kredit bank

SIMPANAN DEPOSITO

• Pengertian Deposito

    Deposito merupakan suatu produk bank yang mirip dengan jasa tabungan yang ditawarkan kepada masyarakat. Deposito adalah produk penyimpanan uang di bank dengan sistem setoran yang penarikannya hanya bisa dilakukan sesudah melewati waktu tertentu. Dana dalam deposito dijamin oleh pemerintah melalui Lembaga Penjamin Simpanan yang mempunyai syarat tertentu.

• Jenis-Jenis Deposito

Saat ini ada empat jenis deposito yang dikenal di Indonesia, yaitu

1. Deposito Berjangka
Deposito berjangka merupakan produk simpanan yang memiliki jangka waktu, penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu sesuai tanggal yang dijanjikan antara deposan dan bank.

2. Deposito Automatic Roll Over
bunga deposito tinggi


Deposito automatic roll over adalah bentuk lain dari deposito berjangka, dimana simpanan masyarakat (dalam bentuk deposito) yang telah jatuh tempo sesuai dengan jangka waktu yang diperjanjikan, namun pihak deposan belum mengambilnya maka secara otomatis akan dilakukan perpanjangan waktu tanpa menunggu persetujuan dari deposan.


3. Sertifikat Deposito
Sertifikat deposito memiliki kesamaan dengan deposito berjangka dalam penerapan jangka waktu yang berlaku. Yang membedakannya adalah sertifikat deposito menerbitkan sertifikat keterangan dari deposito itu sendiri dan dapat diperjual-belikan atau dipindah-tangankan kepada pihak lain.

perbedaan yang lainnya adalah dalam segi pencairan bunga, sertifikasi deposito dapat dilakukan di muka.

4. Deposito On Call
Deposito On Call (DOC) merupakan deposito yang dikhususkan untuk deposito dalam jumlah yang besar, pada setiap bank besarnya berbeda-beda nya tergantung ketentuan masing-masing bank yang bersangkutan, minimal bisa 50 juta, 70 juta, atau bahkan 100 juta.

Tidak seperti deposito lainnya deposito on call memiliki jangka waktu yang singkat minimal 7 hari dan maksimal kurang dari 1 bulan. Kelebihannya adalah dalam menentukan besaran bunga, Anda tidak harus mengikuti ketentuan bank, bunga ditentukan dari negosiasi antara deposan dan bank bersangkutan.

• Kegunaan deposito

1. Memperoleh Pendapatan Bunga yang Sangat Bersahabat

2. Pendapatan Rutin dalam Jumlah Past

3. Keamanan yang Terjamin
4. Persiapan Kekayaan Maksimal Berkat Jangka Waktu yang Fleksibel

• Cara menghitung deposito

David dan Desi berencana buka rekening deposito. Desi memiliki dana Rp 10 juta. Sedangkan David Rp 5 juta. Keduanya hendak menyimpan dana itu selama 12 bulan. Bunga per tahun untuk deposito tersebut sebesar 5 persen.

Bunga deposito David

= jumlah simpanan x bunga per tahun x periode simpanan: 12
= Rp 5 juta x 5% x 12 : 12
= Rp 250 ribu per bulan

Bunga deposito Desi  

= jumlah simpanan x bunga per tahun x 80%* x periode simpanan: 12
= Rp 10 juta x 5% x 80% x 12 : 12
= Rp 400 ribu per bulan

* 80% mengacu pada peraturan bahwa nominal deposito di atas Rp 7,5 juta terkena pajak sebesar 20 persen. Karena jumlah simpanan Desi Rp 10 juta, ada potongan pajak 20 persen. Sedangkan deposito David tidak terkena potongan karena hanya Rp 5 juta.

Cara menghitung bunga deposito tersebut berlaku untuk deposito berjangka ataupun sertifikat deposito. Secara umum, hasil yang diterima nasabah deposito lebih besar ketimbang jika menabung biasa.

Tabungan biasa paling banter bunganya 1 persen. Itu pun masih dipotong biaya administrasi bulanan. Tak akan kuat melawan inflasi.

KREDIT BANK

• Pengertian

Kredit merupakan suatu fasilitas keuangan yang memungkinkan seseorang atau badan usaha untuk meminjam uang untuk membeli produk dan membayarnya kembali dalam jangka waktu yang ditentukan. UU No. 10 tahun 1998 menyebutkan bahwa kredit adalah "penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga". Jika seseorang menggunakan jasa kredit, maka ia akan dikenakan bunga tagihan.

• tujuan dari kredit antara lain :

1.      Mendapatkan keuntungan
Bentuk bunga yang diterima oleh bank sebagai balas jasa dan biaya administrasi kredit yang dibebankan kepada nasabah.
2.      Membantu usaha nasabah
Dana investasi maupun dana untuk modal kerja, maka pihak debitur dapat mengembangkan dan memperluas usahanya.
3.      Membantu pemerintah
Semakin banyak kredit yang disalurkan berarti adanya peningkatan pembangunan diberbagai sektor.

• fungsi-fungsi kredit dalam garis besarnya, antara lain :

1. Kredit dapat meningkatkan daya guna (utility) dari uang.
2. Kredit dapat meningkatkan daya guna (utility) dari barang.
3.Kredit meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang.
4.Kredit adalah salah satu alat stabilisasi ekonomi.
5.Kredit menimbulkan kegairahan berusaha masyarakat.
6.Kredit adalah jembatan untuk meningkatkan pendapatan nasional.
7.Kredit adalah juga sebagai alat hubungan ekonomi internasional.

• Kredit juga memiliki manfaat, yaitu sebagai berikut :

1.      Bagi Debitur

a.       Meningkatkan usahanya dengan pengadaan berbagai faktor produksi.
b.      Kredit bank relatif mudah diperoleh bila usaha debitur layak dibiayai.
c.       Dengan jumlah yang banyak, memudahkan calon debitur memilih bank yang cocok dengan usahanya.
d.      Bermacam-macam jenis kredit dapat disesuaikan calon debitur.
e.       Rahasia keuangan debitur terlindungi.

2.      Bagi Bank

a.       Bank memperoleh pendapatan dari bunga yang diterima dari debitur.
b.      Dengan adanya bunga kredit diharapkan rentabilitas bank akan membaik dan perolehan laba meningkat.
c.       Dengan pemberian kredit akan membantu dalam memasarkan produk atau jasa perbankan lainnya.
d.      Pemberian kredit untuk merebut pangsa pasar dalam industri perbankan.
e.       Pemberian kredit untuk mempertahankan dan menggembangkan usaha bank.

3.      Bagi Pemerintah

a.       Alat untuk memacu pertumbuhan ekonomi secara umum.
b.      Alat untuk megendalikan kegiatan moneter.
c.       Alat untuk menciptakan lapangan usaha.
d.      Meningkatkan pendapatan negara.
e.       Menciptakan dan memperluas pasar.

4.      Bagi Masyarakat

a.       Mendoorong pertumbuhan dan perluasan ekonomi.
b.      Mengirangi tingkat pengangguran.
c.       Meningkatkan pendapatan masyarakat.
d.      Memberikan rasa aman bagi masyarakat yang menyimpan uangnya di bank.

• Jenis-jenis kredit tersebut diuraikan sebagai berikut :

1.      Jenis kredit dilihat dari segi tujuan penggunaan, adalah :

a.       Kredit Konsumtif
Kredit ini digunakan oleh peminjam untuk keperluan konsumsi, artinya uang kredit akan habis dipergunakan atau semua akan terpakai untuk memenuhi kebutuhannya.
b.      Kredit Produktif
Kredit ini ditujukan untuk keperluan produksi dalam arti luas. Kredit produktif digunakan untuk peningkatan usaha baik usaha-usaha produksi, perdagangan maupun investasi.
c.       Kredit Perdagangan
Kredit ini dipergunakan untuk keperluan perdagangan pada umumnya yang berarti peningkatan utility of place dari sesuatu barang.

2.      Jenis kredit dilihat dari segi kegunaannya, adalah :

a.       Kredit investasi
Kredit investasi merupakan kredit jangka panjang yang biasanya digunakanuntuk keperluan perluasan usaha atau membangun proyek/pabrik baru atauuntuk keperluan rehabilitasi. Contoh kredit investasi misalnya untuk membangun atau membeli mesin-mesin. Masa pemakaiannya untuk satu periode yang relatif lebih lama dan dibutuhkan modal yang relatif besar pula.
b.      Kredit modal kerja
Kredit modal kerja merupakan kredit yang digunakan untuk keperluanmeningkatkan produksi dalam operasionalnya. Sebagai contoh kredit modalkerja diberikan untuk membeli bahan baku, membayar gaji pegawai atau biaya-biaya lainya yang berkaitan dengan proses produksi perusahaan.

3.      Jenis kredit dilihat dari jangka waktu, adalah :

a.       Kredit jangka pendek
Kredit yang memiliki jangka waktu kurang dari 1 tahun atau paling lama 1 tahun dan biasanya utuk modal kerja. Contohnya untuk peternakan,misalnya kredit peternakan ayam atau jika untuk pertanian misalnya tanaman padi atau palawija.
b.      Kredit jangka menengah
Kredit yang memiliki jangka waktunya berkisar 1 tahun sampai dengan 3tahun dan biasanya kredit ini digunakan untuk melakukan investasi. Sebagaicontoh kredit untuk pertanian seperti jeruk, atau peternakan kambing.
c.       Kredit jangka panjang
Kredit yang masa pengembaliannya diatas 3 tahun atau 5 tahun. Biasanyakredit ini untuk investasi jangka panjang seperti perkebunan karet, kelapasawit atau manufaktur dan untuk kredit konsumtif seperti kredit perumahan.

4.      Jenis kredit menurut cara pemakaian, adalah :

a.       Kredit Rekening Koran Bebas
Debitur menerima seluruh kreditnya dalam bentuk rekening koran dan kepadanya diberikan blanko cek dan rekening koran pinjamannya di isi menurut besarnyakredit yang diberikan (maksimum kredit yang ditetapkan). Debitur atau nasabah bebas melakukan penarikan-penarikan ke dalam rekening bersangkutan selama kredit berjalan.
b.      Kredit Rekening Koran Terbatas
Dalam sistem ini terdapat suatu pembatasan tertentu bagi nasabah dalam melakukan penarikan-penarikan uang via rekeningnya.
c.       Kredit Rekening Koran Aflopend
Penarikan kredit dilakukan sekaligus dalam arti kata seluruh maksimum kredit pada waktu penarikan pertama telah sepenuhnya dipergunakan oleh nasabah.
d.      Revolving credit
Sistem penarikan kredit sama dengan cara Rekening Koran Bebas dengan masa penggunaannya 1 tahun. Akan tetapi cara pemakaiannya berbeda.

5.      Jenis kredit menurut jaminannya, adalah :
a.       Unsecured Loans
Yaitu kredit yang diberikan” tanpa jaminan” . Dalam dunia perbankan di Indonesia bentuk ini belum lazim dan malahan dilarang oleh Bank Sentral.
b.      Secured Loans
           Jenis seperti inilah yang digunakan oleh seluruh bank di Indonesia tentang pemberian kredit tanpa  jaminan.

• Syarat kredit bank

Syarat Umum, meliputi:

Mengisi formulir aplikasi.
Fotokopi identitas diri (KTP, SIM, atau paspor).
Fotokopi akta nikah (bagi yang sudah menikah).
Fotokopi kartu keluarga (KK).
Fotokopi buku tabungan beberapa bulan terakhir.
Syarat Khusus

Di samping persyaratan umum, biasanya ada syarat-syarat khusus yang lebih spesifik, diantaranya:

Promo BNI Griya
Persyaratan khusus menurut pekerjaan/profesi terbagi menjadi:
Untuk Pegawai/Karyawan Swasta, meliputi:

Kartu pegawai (karpeg) serta tabungan dan asuransi pensiun (taspen) (fotokopi dan asli) untuk pegawai.
Slip gaji dan surat keterangan bekerja dari perusahaan (bagi karyawan).
SK CPNS (fotokopi dan asli).
SK PNS.
SK kenaikan pangkat terahir (fotokopi dan asli).
SK kenaikan gaji berkala terahir (fotokopi dan asli).
Daftar gaji kolektif.
Surat keterangan perincian penghasilan.
Untuk Wirausaha, meliputi:

Fotokopi rekening koran/giro atau buku tabungan di bank manapun selama 3-6 bulan terakhir.
Data keuangan lain, seperti neraca keuangan, laporan rugi laba, catatan penjualan dan pembelian harian, serta data pembukuan lainnya.
Untuk aplikasi kredit kendaraan bermotor dan KPR, Anda perlu mempersiapkan uang muka (down payment/DP) sesuai dengan ketentuan (DP  KPR 10-15%).

• Jaminan kredit bank

1. Tanah
2. Bangunan
3. Kendaraan bermotor
4. Mesin pabrik
5. Surat berharga atau saham

• Kualitas kredit

Bank akan memiliki catatan lengkap mengenai pembayaran cicilan dari setiap nasabah mereka, hal ini bisa menunjukkan lancar atau tidaknya pembayaran yang dilakukan oleh debitur terhadap pinjaman kreditnya. Di bawah ini adalah penggolongan kualitas kredit yang dibuat oleh bank:  


1. Lama tunggakan : 0
Kolektilbitas : 1

Keterangan : Lancar

2.Lama tunggakan : 1-90

Kolektilbitas : 2

Keterangan : Dalam Perhatian Khusus

3.Lama tunggakan : 91-120

Kolektilbitas : 3

Keterangan : Kurang Lancar

4.Lama tunggakan : 121-180

Kolektilbitas : 4

Keterangan : Diragukan

5.Lama tunggakan : >180

Kolektilbitas : 5

Keterangan : Macet

Berdasarkan data di atas, maka bisa dikatakan bahwa kolektabiltas 3, 4, dan 5 adalah termasuk ke dalam kredit bermasalah yang biasa disebut dengan istilah Non Performing Loan (NPL).

Penggolongan kredit ini juga memiliki manfaat bagi debitur, di mana mereka akan memiliki pengertian dan penjelasan yang cukup mengenai kualitas kredit yang mereka lakukan, sehingga membuat mereka berpikir untuk melakukan kewajiban / pembayaran cicilannya dengan baik. Hal ini sangat penting untuk dijelaskan kepada debitur, terutama mengenai konsekuensi yang akan mereka dapatkan jika ternyata mereka mengalami kemacetan pembayaran terhadap kredit yang mereka ajukan. Dalam kasus di mana debitur tidak melakukan pembayaran kredit tepat waktu, maka hal tersebut akan sangat merugikan debitur di hari yang akan datang, terutama jika mereka ingin mengajukan pinjaman kembali. Hal tersebut akan menjadi pertimbangan khusus bagi pihak bank selaku kreditur, karena semua informasi debitur mengenai riwayat kredit sebelumnya akan tercatat pada Sistem Informasi Debitur (SID) Bank Indonesia yang dapat diakses oleh pihak bank sebagai bahan pertimbangan dalam mengambil keputusan persetujuan kredit.